예금 vs 적금 — 어느 게 이득? 만기 수령액 시뮬레이션

예금(정기예금)은 목돈을 한 번에 맡기고 만기까지 그 전액에 이자가 붙습니다. 적금(정기적금)은 매달 일정액을 나눠 넣기 때문에, 먼저 넣은 돈은 이자가 오래 붙지만 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치 이자만 받습니다. 그래서 「표면 금리」가 같아도 적금의 실제 수령 이자는 예금보다 적게 느껴집니다. 흔히 「적금 금리는 예금의 절반쯤으로 생각하라」는 말이 나오는 이유입니다.

이 페이지는 같은 총액을 모은다고 가정하고(예: 매달 50만 원씩 1년 = 600만 원, 예금은 600만 원을 한 번에 예치), 두 방식의 세후 만기 수령액을 나란히 비교합니다. 목돈이 이미 있는지, 매달 모아가는 중인지에 따라 어느 쪽이 본인 상황에 맞는지 판단하는 데 활용할 수 있습니다.

결과 카드에는 세전 이자, 이자소득세(15.4%), 세후 수령액이 단계별로 표시됩니다. 한국의 예·적금 이자에는 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 합계 15.4%가 원천징수됩니다. 예컨대 세전 이자가 20만 원이면 약 3만 800원이 세금으로 빠지고 약 16만 9,200원이 실수령 이자가 됩니다. 본 계산기는 이 분리과세를 자동 반영합니다.

이미 목돈이 있다면 예금이 같은 금리에서 이자가 더 큽니다. 반대로 아직 목돈이 없고 매달 모아야 한다면, 예금에 넣을 돈 자체가 없으므로 적금이 현실적인 선택입니다. 즉 이 비교는 「어느 상품이 우월한가」보다 「내 돈의 형태(목돈 vs 매달 저축)에 무엇이 맞는가」를 보는 도구에 가깝습니다.

한국 정기적금에는 단리 상품이 많습니다. 본 계산기는 모델 단순화를 위해 적금을 월복리로 계산하므로, 가입하려는 상품이 단리라면 실제 이자가 결과보다 조금 적을 수 있습니다. 다만 1~3년의 짧은 기간에서는 단리·복리 차이가 크지 않습니다.

한 해 이자·배당 등 금융소득 합계가 2,000만 원을 넘으면 초과분이 다른 소득과 합산되어 종합과세(금융소득종합과세)될 수 있는데, 본 계산기는 분리과세(15.4%)만 적용하므로 금융소득이 큰 경우 실제 세부담이 더 클 수 있습니다. 또한 물가상승을 반영한 실질 수익률이 아니라 명목 수령액 기준 비교라는 점도 함께 고려하시기 바랍니다. 정확한 만기액은 가입 상품 약관과 은행 제공 계산기로 확인하세요.