대출이자 계산기

총 이자만 보면 원금균등이 가장 적고, 만기일시가 가장 많습니다. 원리금균등은 중간 수준이지만 매월 상환액이 일정해 예산 관리가 가장 쉽습니다. 초기 현금 흐름에 여유가 있고 총 이자를 최소화하고 싶다면 원금균등을, 월 지출을 예측 가능하게 고정하고 싶다면 원리금균등을, 단기 자금 운용이고 만기 시 원금 마련 계획이 확실하다면 만기일시를 선택하는 것이 일반적입니다.

DSR(총부채원리금상환비율)은 주택담보·신용·자동차·학자금 등 모든 대출의 연간 원리금 상환액 합계를 연소득으로 나눈 값입니다. DTI(총부채상환비율)는 주택담보대출의 원리금과 기타 대출의 이자만 반영해 상대적으로 관대합니다. 2025년 금융감독원 규제의 핵심 지표는 DSR 40%이며, 고소득자·특수 목적 대출 등 일부 예외를 제외하면 가계대출 전반에 적용됩니다.

연소득 5,000만원인 차주의 연간 원리금 상환 한도는 5,000만원 × 40% = 2,000만원, 월 약 166만 6,666원입니다. 이 한도 안에서 주택담보대출, 신용대출, 자동차할부, 기존 대출의 원리금을 모두 합산해 관리해야 합니다. 기존에 보유한 대출의 원리금도 합계에 포함되므로 추가 대출을 받을 때 여력이 크게 줄어들 수 있습니다.

중도상환수수료는 일반적으로 중도에 상환하는 원금에 일정 비율을 곱해 부과됩니다. 주택담보대출 기준 통상 1.0~1.5%에서 시작해 대출 실행 후 3년이 경과하면 0%가 되는 체감 구조가 일반적입니다. 단, 은행·상품별로 면제 조건과 수수료율이 다르므로 대출 계약서 특약 사항과 은행 창구에서 반드시 개별 확인해야 합니다.

변동금리는 통상 초기 금리가 고정금리보다 0.2~0.5%포인트 낮지만, 한국은행 기준금리 변동에 따라 3·6·12개월 주기로 재산정됩니다. 고정금리는 대출 기간 전체에 걸쳐 금리가 확정되어 예산 관리와 장기 재무 계획에 유리합니다. 금리 상승 사이클에서는 고정, 하락 사이클에서는 변동이 일반적으로 유리하며, 30년 이상 장기 주택담보대출의 경우 초기 5년은 고정이고 이후 변동으로 전환되는 혼합형 상품도 선택지로 고려됩니다.

변동금리 대출은 보통 코픽스(COFIX)나 CD금리 같은 시장지표에 가산금리를 더해 산정되며, 한국은행 기준금리 변동은 이 시장지표에 시차를 두고 반영됩니다. 2026년 4월 기준 한국은행 기준금리는 연 2.50%로 7회 연속 동결된 상황이지만, 향후 인상·인하 시 변동금리 대출의 차회 재산정 시점부터 월 상환액이 달라질 수 있습니다. 고정금리 대출은 기준금리 변동에도 약정 금리가 유지되므로 영향을 받지 않습니다.

동일 시점·동일 신용등급 기준 일반적으로 신용대출 금리가 담보대출보다 1~3%포인트 높게 형성됩니다. 담보대출은 부동산·예금·자동차 등 담보가 채권 회수의 안전장치 역할을 해 은행의 위험 부담이 작기 때문입니다. 신용대출은 담보 없이 신용등급·소득·재직 정보만으로 평가되어 같은 금액일 때 이자 부담이 더 크고, 한도도 보통 연소득의 1~2배 이내로 제한되는 경향이 있습니다.

마이너스통장은 약정한 한도 안에서 마이너스로 사용한 금액에 대해서만 일할 계산으로 이자가 부과되는 구조입니다. 매일 마감 시점의 마이너스 잔액에 (적용금리 ÷ 365)를 곱한 값이 일별 이자로 누적되어 매월 결산일에 한 번에 출금됩니다. 한도를 받아두기만 하고 사용하지 않으면 이자는 0원이지만, 약정 갱신 시점에 한도 축소나 금리 인상이 일어날 수 있는 점은 유의해야 합니다.

거치기간 동안에는 원금을 갚지 않고 이자만 납부하므로 같은 대출 기간이라도 거치기간을 둘수록 총 납부 이자가 늘어납니다. 예를 들어 3억 원 30년 만기 대출에서 거치 5년을 두면 그 5년 동안 원금 잔액이 줄지 않아 이후 25년 동안 같은 잔액에서 이자가 계속 발생합니다. 단기 자금 흐름에 여유가 필요한 경우에는 유용하지만, 총 이자 부담을 줄이고 싶다면 거치 없이 바로 원리금 상환을 시작하는 편이 일반적으로 유리합니다.

장기주택저당차입금 이자상환액 소득공제는 무주택 또는 1주택 보유 근로자가 본인 명의의 주택을 담보로 받은 만기 15년 이상 대출의 이자에 대해 연 300만~2,000만 원 한도로 적용됩니다. 공제 한도는 상환 방식·금리 유형·대출 기간에 따라 차등 적용되며, 고정금리·비거치식 분할상환 30년 이상 조건에서 한도가 가장 큽니다. 정확한 적용 한도와 본인 해당 여부는 매년 연말정산 또는 종합소득세 신고 시 국세청 홈택스에서 확인하는 것이 권장됩니다.

일반적으로 새 대출의 금리가 기존 대출보다 0.5%포인트 이상 낮고, 남은 대출 기간에 절감되는 이자가 중도상환수수료와 인지세·근저당 설정비 등 부대비용을 충분히 상회할 때 갈아타기 효과가 명확합니다. 잔여 기간이 짧거나 중도상환수수료가 1% 이상 남아 있는 경우에는 표면 금리 차이만으로는 손해가 될 수 있습니다. 정부의 온라인·원스톱 대환대출 인프라(주담대·신용대출 갈아타기 서비스)를 활용하면 여러 은행 조건을 한 번에 비교한 뒤 진행할 수 있습니다.

2025년 7월 시행된 스트레스 DSR 3단계는 변동금리 대출의 한도 산정 시 향후 금리 상승 가능성을 가산해 시뮬레이션하는 제도입니다. 전 금융권 가계대출(주담대·신용·기타) 모두에 적용되며, 수도권·규제지역 주담대에는 가산금리가 더 크게 적용되어 같은 소득에서도 한도가 줄어드는 경향이 있습니다. 고정금리 대출은 가산 폭이 작거나 적용되지 않는 경우가 있어 변동금리 대비 한도가 더 크게 산출되기도 하므로 두 방식 한도를 모두 비교 검토하는 것이 권장됩니다.

주택담보대출 기준 일반적으로 인지세(대출 금액 구간별 정액), 근저당권 설정비(채권최고액의 일정 비율), 감정평가 수수료, 일부 상품의 보증료 등이 부대비용으로 발생합니다. 신용대출은 부대비용이 거의 없고 인지세 정도만 부과되는 경우가 많습니다. 본 계산기는 약정 이자만 시뮬레이션하므로 실제 총 부담을 추정할 때는 대출 실행 시 일회성 부대비용과 매월 이자에 더해 화재보험·근저당 유지비 같은 부수 비용도 함께 고려하는 것이 권장됩니다.