대출 상환 스케줄 계산기

현금흐름이 안정적이고 총이자 절약이 우선이면 원금균등이 유리합니다. 30년 만기 기준 약 15~20% 이자 절약. 다만 1회차 상환액이 원리금균등 대비 약 20~30% 더 크므로 초기 부담을 감당할 수 있는지 확인이 필요합니다. 가계 계획을 단순하게 가져가고 싶으면 원리금균등.

거치기간 동안에는 원금이 줄지 않고 매월 이자만 납부합니다. 거치 1년 = 원금 1억 × 4.5% / 12 × 12 = 약 450만원의 추가 이자가 발생합니다. 이후 원리금균등이라면 같은 원리금을 더 짧은 기간에 갚아야 하므로 월 부담도 ↑. 본 계산기는 거치기간 옵션 없이 즉시 상환 기준입니다 — 거치를 두려면 [대출이자 계산기]로 별도 검증.

원리금균등은 초기에 이자 비중이 크므로 중도상환 효과가 큽니다. 1억 30년 4.5% 기준 60회차(5년차)에 5,000만 중도상환 시 잔여 7,447만 → 2,447만 → 총이자 약 2,800만 절약(원래 8,240만 → 약 5,440만). 단 중도상환수수료(잔액의 1.5~3%, 3년 이내 상환 시)가 차감됩니다.

본 계산기는 고정금리 가정입니다. 변동금리(COFIX 연동 등)는 6개월/1년 단위로 금리가 재산정되어 월 상환액이 변합니다. 시나리오 분석은 금리 +0.5%, +1.0% 등 다른 값으로 재계산해 부담 증가폭을 확인하세요. 일반적으로 +1%p 시 원리금균등 30년 1억 기준 월 약 60,000원 증가.

전세대출은 보통 만기일시(이자만 납부, 만기에 원금 일시상환) 또는 일부 원리금균등 혼합입니다. 본 계산기는 원리금균등/원금균등 두 방식만 지원하므로 만기일시는 [대출이자 계산기]를 사용하세요. 전세대출 한도는 [전세자금대출 계산기] 참조.

거치기간 동안에는 원금을 갚지 않고 이자만 납부하므로 같은 대출 기간이라도 거치기간을 둘수록 총 납부 이자가 늘어나는 구조입니다. 예를 들어 3억 원 30년 만기 대출에서 거치 5년을 두면 그 5년 동안 원금 잔액이 줄지 않아 이후 25년 동안 같은 잔액에서 이자가 계속 발생합니다. 단기 현금흐름에 여유가 필요할 때 유용한 옵션이지만 총 이자 부담을 최소화하고자 하면 거치 없이 바로 원리금 상환을 시작하는 편이 일반적으로 유리합니다.

중도상환수수료는 일반적으로 중도에 상환하는 원금에 일정 비율(주담대 기준 통상 1.0~1.5%) 을 곱해 부과되며, 대출 실행 후 3년이 경과하면 0% 가 되는 체감 구조가 표준입니다. 정책 상품 일부(보금자리론 등) 는 처음부터 중도상환수수료가 0% 인 경우가 있고, 일부 은행 상품은 연 원금의 일정 비율 안에서 부분 상환을 면제하기도 합니다. 정확한 면제·수수료율은 대출 계약서 특약과 은행 창구 안내로 확인하는 것이 권장됩니다.

변동금리 대출은 코픽스(COFIX)·CD금리 같은 시장지표에 연동되어 일반적으로 3개월·6개월·12개월 주기로 재산정되며 가입 시 약정한 재산정 주기에 따라 월 상환액이 갱신됩니다. 재산정 직전 1~2개월 시장 금리에 따라 차회 금리가 결정되어 한국은행 기준금리 변동이 시차를 두고 반영되는 구조입니다. 본 계산기는 고정금리 가정으로 산출되므로 변동금리 사용자는 +0.5·+1.0%p 시나리오를 함께 시뮬레이션해 부담 변동 폭을 미리 점검하는 것이 권장됩니다.

신용대출과 담보대출 모두 동일한 원리금균등·원금균등·만기일시 같은 상환 방식을 사용하지만 신용대출은 일반적으로 기간이 짧고(3~5년·일부 10년) 금리가 높으며, 담보대출은 기간이 길고(15~50년) 금리가 낮은 차이가 있습니다. 같은 1억 원이라도 신용 5년 5% 의 월 부담은 약 188만 원, 담보 30년 4% 는 약 47만 원으로 4배 차이가 나는 사례가 일반적입니다. 본 계산기는 두 경우 모두 동일 산식으로 산출 가능하며 결과 비교가 의사결정에 도움이 됩니다.

일반적으로 새 대출 금리가 기존 대출보다 0.5%포인트 이상 낮고, 잔여 기간 동안 절감되는 이자가 중도상환수수료 + 인지세·근저당 설정비 같은 부대비용을 충분히 상회할 때 갈아타기 효과가 명확합니다. 잔여 기간이 짧거나 중도상환수수료가 1% 이상 남아 있으면 표면 금리 차이만으로는 손해가 될 수 있어 사전 시뮬레이션이 권장됩니다. 정부 온라인 원스톱 갈아타기 서비스(주담대·신용대출) 를 활용하면 여러 은행 조건을 한 번에 비교할 수 있습니다.

같은 원금·금리에서 만기를 연장하면 월 상환액이 줄어드는 대신 총 납부 이자가 증가하는 trade-off 가 일반적입니다. 4억 원 4% 기준 30년 만기 월 약 191만 원·총 이자 약 2.87억 원이 50년 만기로 연장되면 월 약 154만 원·총 이자 약 5.27억 원으로 총 이자가 거의 2배에 가까워지는 사례가 있습니다. 단기 월 부담 완화가 목적이라면 유효하지만 향후 중도상환·갈아타기로 기간을 다시 줄이는 계획을 함께 세우는 편이 권장됩니다.

무주택 또는 1주택 보유 근로자가 본인 명의 주택을 담보로 받은 만기 15년 이상 대출의 이자상환액에 대해 연 300만~2,000만 원 한도로 소득공제가 적용되는 제도입니다. 공제 한도는 상환 방식·금리 유형·대출 기간에 따라 차등 적용되며 고정금리·비거치식 분할상환 30년 이상 조건에서 한도가 가장 큽니다. 본 계산기에서 산출한 월별 이자 합계가 공제 대상 금액의 출발점이 되며 정확한 본인 적용 한도는 매년 연말정산 또는 종합소득세 신고 시 홈택스에서 확인하는 것이 권장됩니다.

본 계산기는 표준 원리금균등·원금균등 산식과 입력 금리를 그대로 적용한 단순 모델이라 실제 은행 상환표와 차이가 날 수 있습니다. 흔한 차이 원인은 (1) 일할 이자 계산 시 윤년·실제 일수 처리 방식, (2) 대출 실행일·이자 기산일 같은 일자 변동, (3) 가산금리·우대금리 정확한 적용 시점, (4) 분기별 금리 변동(변동금리) 등 다양한 변수가 존재합니다. 정확한 본인 상환표는 대출 실행 후 은행이 제공하는 공식 상환 안내를 기준으로 활용하는 것이 권장됩니다.