주담대·전세·신용대출 이자 비교 가이드 — 원리금균등·원금균등

원리금균등 상환은 매월 같은 금액(원금+이자) 을 납부하는 방식입니다. 초반에는 이자 비중이 크고 후반에 원금 비중이 커지며, 총이자가 원금균등보다 다소 큽니다. 주택담보대출·전세자금대출의 표준 상환 방식으로 보통 사용됩니다.

원금균등 상환은 매월 같은 원금에 잔여 원금 기준 이자를 더해 납부하는 방식입니다. 초기 부담이 크지만 총이자가 원리금균등보다 적습니다. 동일 원금·금리·기간이면 일반적으로 원금균등이 총이자가 더 적습니다.

만기일시 상환은 만기까지 이자만 납부하고 만기에 원금을 일시 상환하는 방식입니다. 신용대출·일부 전세자금대출에서 사용되며, 총이자는 가장 큽니다. 거치기간(원금 상환 유예) 은 만기일시와 원리금균등을 결합한 구조로, 거치기간 동안 이자만 내고 이후 원리금균등으로 전환됩니다.

관련 계산: 대출이자 계산기 · 주택담보대출 계산기 · 전세대출 계산기

변동금리는 보통 코픽스(COFIX) 또는 금융채 금리에 가산금리를 더해 산정되며, 6개월~1년 주기로 재산정됩니다. 시장금리 하락 시 이자 부담이 줄고 상승 시 늘어나는 구조입니다. 2025~2026년 기준금리 흐름은 한국은행 통화정책 결정문에서 확인할 수 있습니다.

고정금리는 만기까지 동일 금리가 유지되어 상환액 예측이 명확합니다. 일반적으로 변동금리 대비 출시 금리가 다소 높게 책정되는 경향이 있으며, 시장금리 상승 국면에서 헤지 효과가 큽니다.

혼합금리(고정→변동) 는 처음 일정 기간(보통 5년) 고정금리로 운영되다가 이후 변동금리로 전환되는 구조입니다. 한국 주택담보대출의 상당수가 5년 혼합형으로 출시되며, 5년차 전환 시점의 변동금리 수준에 따라 부담이 달라집니다.

관련 계산: 대출이자 계산기 · 주택담보대출 계산기

중도상환수수료는 대출 약정기간 전 조기 상환 시 부과되는 비용으로, 금융소비자보호법 §20 및 관련 감독규정에 따라 잔여기간에 비례한 슬라이딩 구조(일반적으로 3년 이내 상환 시 최대 1.2~1.4% 수준) 가 적용됩니다. 3년 경과 후에는 보통 면제됩니다. 정확한 수수료율과 면제 조건은 약정서·상품설명서에서 확인합니다.

대환(갈아타기) 은 기존 대출을 더 낮은 금리·유리한 조건의 신규 대출로 갈아타는 절차입니다. 2024년 정부 「대환대출 인프라」 도입 이후 주택담보·전세·신용대출 모두 모바일 앱으로 갈아타기가 가능해졌습니다. 금리 차이·중도상환수수료·신규 대출 부대비용을 비교해 실익을 판단합니다.

대환 시 새 대출의 LTV·DSR 산정이 다시 적용되므로, 기존 대출 시점 대비 부동산 가격·소득·신용점수가 변동된 경우 한도가 달라질 수 있습니다.

관련 계산: 대출이자 계산기 · 주택담보대출 계산기 · DSR 계산기

스트레스 DSR 은 변동·혼합금리 대출에 일정 가산금리(스트레스 금리) 를 더해 DSR 한도를 산정하는 제도로, 2024년 2월 1단계(주담대), 2024년 9월 2단계(주담대 + 신용), 2025년 7월 3단계 확대 시행이 단계적으로 진행되고 있습니다. 변동·혼합형 대출일수록 한도 축소 폭이 커지는 구조입니다.

차주별 DSR 40% 한도(은행권) ·50%(제2금융권) 는 차주가 보유한 모든 대출(주담대·신용·전세·카드론 등) 의 연간 원리금 합계를 연소득으로 나눈 비율 기준입니다. 일부 정책금융·서민금융 상품은 산정에서 제외되며, 자세한 제외 부채는 금융위원회·금감원 행정지침에서 확인합니다.

본 사이트의 이자 계산기는 입력값 기반 추정치이며, 실제 대출 한도·금리는 본인의 신용점수·담보 평가·소득 증빙·기존 부채에 따라 달라질 수 있습니다. 정확한 조건은 해당 금융기관 또는 대환대출 인프라 비교 화면을 통해 확인하시기 바랍니다.

관련 계산: 대출이자 계산기 · DSR 계산기 · 주택담보대출 계산기 · 전세대출 계산기